حركة المال في بيتك، خريطة أموالك على ورقة واحدة
قبل أن تحاول التوفير أو الادخار أو الاستثمار، تحتاج إلى شيء أبسط بكثير: أن تعرف مصادر دخلك وأوجه إنفاقك، وأن تحصر أموالك المعطّلة. أغلب من يتخلّون عن الالتزام بالميزانية بدؤوا بالتقشف قبل أن يعرفوا أين المشكلة، وهذا أكثر شيوعًا من التبذير نفسه.
هذا الدرس تمرين واحد على ورقة واحدة، وسيأخذ منك ساعة. في نهايته سيكون لديك بيان بأموالك تستند إليه في الدروس التالية.
ما ستنجزه في هذا الدرس
ورقة واحدة فيها ثلاثة أعمدة: مصادر الدخل، وأوجه الإنفاق، والأموال المعطّلة. ورقم واحد يبيّن حجم الأموال المعطّلة مقارنة بالدخل الشهري.
الخطوة الأولى: اكتب مصادر الدخل
خذ ورقة واقسمها إلى ثلاثة أعمدة. في العمود الأول اكتب كل مبلغ تحصل عليه أسرتك من مصادر الدخل في شهر عادي، بالرقم الفعلي لا بالتقدير: الراتب بعد الخصومات، عمل إضافي، إيجار شقة تملكها، مبلغ يرسله قريب، ربح من بضاعة تبيعها. لا تكتب «حوالي ٩٬٠٠٠»؛ افتح رسالة الإيداع واكتب ٨٬٧٤٠.
تعتمد أغلب الأسر العربية على مصدر دخل واحد. هذه ليست مشكلة اليوم، لكن ضع بجانب كل مصدر عبارة «دخل مرتبط بالعمل» إن كان يتوقف حين تتوقف أنت عن العمل، و«دخل من أصول» إن كان لا يتطلب عملًا يوميًا. سنعود إلى هذا الفرق في الدرس ١.٤.
الخطوة الثانية: اكتب النفقات الثابتة والنفقات المتغيرة
العمود الثاني للمصاريف، لكن لا تكتبها في قائمة واحدة. اكتب فوق الخط النفقات الثابتة التي تلتزم بها: الإيجار، الكهرباء، الماء، الإنترنت، القسط، الرسوم المدرسية، التحويلات إلى الوالدين. وتحت الخط النفقات المتغيرة التي تحددها قراراتك اليومية: مشتريات البيت، مطاعم، بنزين، ملابس، إعادة شحن.
يمكنك معرفة مجموع النفقات الثابتة من فواتير الشهر الماضي في خمس دقائق. أما مجموع النفقات المتغيرة فلا يعرفه أحد اعتمادًا على الذاكرة، وعدم معرفته هو سبب نفاد الراتب. إن كنت تسجل مصاريفك في تطبيق فافتح الشهر الماضي وانسخ المجموع. إن لم تكن تسجل، اكتب أفضل تقدير لديك وضع بجانبه علامة استفهام كبيرة؛ الدرس ٢.١ مخصص لإزالة هذه العلامة.
الخطوة الثالثة: احصر الأموال المعطّلة
العمود الثالث للأموال المعطّلة: نقد في الدرج، رصيد غير مستثمر في حساب لا تستخدمه، ذهب في الخزنة، بضاعة في المخزن لم تُبع منذ شهور، مبلغ أقرضته لقريب ولم تسترده. اكتب كل بند بقيمته اليوم.
هذا العمود هو الذي يفاجئ الناس. رجل يشكو عدم كفاية دخله الشهري، ولديه ٤٠٬٠٠٠ ريال يحتفظ بها في درج منذ سنتين، غير مستثمرة ولا توفر له حماية مالية؛ فهي تفقد من قيمتها كل شهر بينما يظن أن قيمتها محفوظة.
الخطوة الرابعة: اسأل عن كل بند سؤالًا واحدًا
مرّ على العمودين الثاني والثالث بندًا بندًا واسأل: هل يحقق لي هذا البند دخلًا، أم تترتب عليه نفقات فقط؟ سيارة العائلة تترتب عليها نفقات. شقة مؤجرة تحقق دخلًا. حاسوب تعمل عليه أداة إنتاج. ثلاجة المطعم الذي تملكه أداة إنتاج أيضًا، ولهذا لا تجب فيها الزكاة، بينما تجب في النقد وفي البضاعة المعروضة للبيع. الشريعة نفسها تفرق بين ما يُقتنى للاستعمال والإنتاج وبين ما يُقتنى ليُباع، وهو عمليًا الفرق بين الأموال المستثمرة والأموال المعطّلة.
ضع نجمة بجانب كل بند «يحقق دخلًا». إن لم تجد نجمة واحدة في الورقة كلها فهذا في حد ذاته أهم ما ستتعلمه اليوم.
الخطوة الخامسة: احسب نسبة الأموال المعطّلة إلى الدخل الشهري
اجمع مبالغ العمود الثالث، ثم اقسم الناتج على مجموع الدخل الشهري. إن كان الناتج ٤ فلديك أموال غير مستثمرة تعادل دخل أربعة أشهر. قد يكون ذلك مقصودًا؛ ستحتاج إلى تخصيص بعضها لصندوق الطوارئ في الوحدة الرابعة. لكن ما زاد عن ذلك مال معطّل.
وتشمل هذه المراجعة حساب الزكاة: ربع العشر كل عام على النقد وبضاعة التجارة وما تنتظر استرداده من ديون، بعد خصم ما عليك. الأسرة التي تؤدي زكاة مالها تعرف بذلك مقدار أموالها المعطّلة، لأنها احتاجت إلى حصرها.
أخطاء شائعة
في الخطوة الثانية. يكتبون «مصاريف ٦٬٠٠٠» رقمًا واحدًا ويمضون، ثم يتعذر الاعتماد على البيان لأن نصف ذلك الرقم تقديري. اقبل أن تكون الورقة ناقصة اليوم، لكن احرص على الفصل بين النفقات الثابتة والنفقات المتغيرة.
التطبيق العملي
أكمل الورقة بأعمدتها الثلاثة، مع الفصل بين النفقات الثابتة والنفقات المتغيرة، ووضع النجوم، وحساب نسبة الأموال المعطّلة إلى الدخل الشهري. صوّرها بهاتفك. ستعود إليها في الدرس ١.٤ لتعدّ النجوم، وفي الدرس ٤.١ لتقرر كم من العمود الثالث يبقى للطوارئ.
أسئلة شائعة
دخلي غير ثابت، أعمل بالقطعة.
اكتب دخل أقل شهر في آخر ستة أشهر، لا المتوسط. تقدير الدخل استنادًا إلى الشهر الأعلى دخلًا يجعل الخطة غير قابلة للتطبيق في أول شهر عادي.
عندي بضاعة في محل، أين أضعها؟
في العمود الثالث بقيمة شرائها، وبجانبها نجمة لأنها تحقق دخلًا حين تُباع. البضاعة التي لم تُبع منذ ستة أشهر انزع عنها النجمة؛ فالأموال المخصصة لها معطّلة.
المبلغ الذي أقرضته لأحد أفراد أسرتي، هل أعدّه من الأموال المعطّلة؟
نعم، بقيمته كاملة إن كنت تتوقع استرداده، وتجب فيه الزكاة إن كان سداده مرجوًّا. وإن كنت لا تتوقع استرداده فسجّله ضمن المصاريف مرة واحدة، ولا تشغل نفسك بحسابه مجددًا.
جرّب تطبيق مصاريفي ثلاثين يومًا مجانًا وسجّل مصاريفك اليومية بصوتك وأنت خارج من المحل، فيظهر لك العمود الثاني برقم حقيقي في نهاية الشهر
تجربة مجانية لمدة ٣٠ يومًا • دون إدخال بطاقة دفع
مبني على: «كيف يعمل المال فعلًا؟» و«كيف يعمل الاقتصاد الإسلامي؟» من بودكاست مال شو.
الدرس التالي يبدأ من العمود الأول: من أين يأتي المال أصلًا، وما الذي يجعل الكسب حلالًا ويبقيه كذلك.