فخ التقسيط الاستهلاكي، وقاعدة واحدة تنجيك منه

ما ستنجزه في هذا الدرس

قائمة بما يجوز تقسيطه وما لا يجوز، وقاعدة واحدة تطبقها على أي شراء قادم، وسؤال تسأله لنفسك قبل التوقيع.

الخطوة الأولى: افهم ما الذي يُباع لك فعلًا

ما تبيعه شركات التقسيط وتطبيقاته هو الإشباع اللحظي: أن تحصل على السلعة اليوم وتؤجل عبء دفع ثمنها. وتُصاغ العروض بذكاء لتأجيل هذا العبء: «بلا مقدم»، «أول قسط بعد ثلاثة أشهر»، «ادفع لاحقًا». عند الشراء لا يُخصم شيء أمامك، فيتعامل عقلك مع الشيء كأنه مجاني. الشراء بالبطاقة يخفي أثر الدفع، والتقسيط يخفيه ويؤجله ويضاعفه.

الخطوة الثانية: ميّز ما يحتفظ بقيمته أو يدرّ دخلًا مما يفقد قيمته أو يُستهلك

ليس كل تقسيط خطأ. المعيار هو: هل يحتفظ ما تشتريه بقيمته أو يدرّ عليك دخلًا، أم يفقد قيمته أو يُستهلك؟

ما يفقد قيمته أو يُستهلك: الهاتف (نصف قيمته في سنة)، الملابس والحقائب، المطاعم، المصايف والرحلات، الأثاث الفاخر. سيارة جديدة تفقد نحو ٢٠٪ في سنتها الأولى ومن ٤٠٪ إلى ٥٠٪ بعد ثلاث سنوات، بينما أقساطها تستمر كما هي.

ما يحتفظ بقيمته أو يدرّ دخلًا: شقة تسكنها بدل إيجار، أداة عمل تكسب بها، تعليم يرفع أجرك، ثلاجة بدل التي تعطلت.

الإعلانات التي تدعوك إلى «قسّط إجازتك الصيفية» أو «قسّط وليمتك» تطلب منك أن تدفع سنة ثمن أسبوع انتهى. الرحلة تنتهي في يومها.

الخطوة الثالثة: طبّق قاعدة النقد

إن لم تكن تملك ثمن الشيء نقدًا فهو خارج قدرتك الحالية. هذه هي القاعدة كلها. تشتري ما تريد، بعد أن تدخر ثمنه. هاتف بـ ١٥٬٠٠٠ تدخر له ٢٬٥٠٠ شهريًا ستة أشهر، ثم تشتريه وتخرج به من المحل ولا يلاحقك قسط. الفرق بينك وبين من قسّطه أنك ستملكه، وهو سيبقى يدفع.

الخطوة الرابعة: اسأل السؤال قبل التوقيع

قبل أي عقد تقسيط، سؤال واحد: ما شعوري بهذا القسط بعد ستة أشهر، حين يكون الشيء عاديًا والقسط ما زال يُخصم؟ من أجاب بصدق نادرًا ما وقّع. والسؤال الثاني إن وقّعت رغم ذلك: ما نسبة مجموع أقساطي الشهرية إلى راتبي بعد إضافة هذا القسط؟ فوق ٣٠٪ خطر، وفوق ٥٠٪ عجز عن الأكل والإيجار، وقد رأينا في الدرس ٣.١ من وصل إلى ذلك.

الخطوة الخامسة: قلّل تعرّضك لعروض التقسيط

احذف تطبيقات الشراء بالتقسيط من هاتفك. ألغِ اشتراك رسائل العروض. لا تُبقِ بيانات بطاقتك محفوظة في أي متجر. الإرادة مورد محدود، وحين لا يصلك العرض، لا تحتاج إلى مقاومة إغراء الشراء.

أخطاء شائعة

في السلعة التي «تحتاجها فعلًا». الغسالة تعطلت والهاتف انكسر. هنا يأتي دور صندوق الطوارئ الذي بنيناه في الدرس ٣.١ ونكمله في الوحدة القادمة: تشتري منه نقدًا، وتعيد استكمال رصيده. وإن لم يكن فيه ما يكفي، فالخيار المؤقت الأرخص، مستعمل أو أصغر، أفضل من قسط سنتين على الأحدث.

التطبيق العملي

اكتب آخر ثلاثة أشياء قسّطتها. بجانب كل شيء: كم يساوي اليوم لو بعته، وكم بقي من أقساطه. الفرق هو ثمن الإشباع اللحظي، ورؤيته مرة واحدة تكفي.