الادخار من الراتب في عُمان، مبلغ يبدأ من أرقامك لا من نسبة جاهزة

لماذا تفشل النسبة الجاهزة

النسبة الجاهزة تتجاهل ما يحدث قبلها. راتبان متساويان قد يختلفان في كل شيء آخر: الإيجار، وعدد الأولاد، والتحويل الشهري إلى الأهل، وقسط السيارة. حين تكون النسبة أكبر مما يحتمله الشهر، يُسحب المبلغ المدخر في آخره، أو يُدفع ثمنه حرمانًا من كل متعة، وكلا الأمرين ينتهي بترك الادخار. وحين تكون أصغر، تمر سنوات بادخار أقل مما كان ممكنًا.

الخطوة الأولى: اكتب مصاريفك الثابتة

ابدأ بما يُدفع كل شهر بالمبلغ نفسه تقريبًا: الإيجار، والكهرباء والماء، والوقود أو المواصلات، والهاتف والإنترنت، والرسوم المدرسية مقسومة على الأشهر، وأي قسط أو تحويل شهري إلى الأهل. هذه أرقام تعرفها أو تجدها في كشف حسابك.

الخطوة الثانية: سجّل المصاريف المتغيرة شهرًا واحدًا

الطعام ومشتريات البيت والمطاعم والملابس لا تعرف أرقامها إلا إذا سجلتها. سجّل كل ما تنفقه شهرًا كاملًا، ثم افصل الضروري، كالطعام ومشتريات البيت، عما يمكن تقليله. هذا الشهر هو أساس الحساب كله، فلا تقدّر بدلًا منه.

الخطوة الثالثة: قسّم ما يبقى على ثلاثة أجزاء

اطرح الثابت والضروري من الراتب، ثم قسّم ما يبقى على ثلاثة أجزاء:

1. مصروف للمتعة: مبلغ تنفقه على ما تحب دون أن تحاسب نفسك، كوجبة خارج البيت أو نزهة. هذا الجزء هو ما يجعل الادخار يستمر.
2. هامش للمصاريف غير المنتظمة: هدية، أو إصلاح، أو مناسبة.
3. مبلغ الادخار: ما بقي بعد الجزأين.

ثم ادّخر المبلغ أول ما يصل الراتب، قبل أي إنفاق، كما يشرح الدرس ٢.٢: ادّخر أولًا ثم أنفق، واحسب مصروفك اليومي.

مثالان بالريال العُماني

مثال افتراضي أول: موظف متزوج في مسقط يتقاضى ٨٥٠ ريالًا عُمانيًا.

يبقى ٢٢٠ ريالًا عُمانيًا. يجعل منها ٧٠ للمتعة و٤٠ هامشًا، فيبقى للادخار ١١٠ ريالات عُمانية شهريًا، وهو أكثر من عُشر راتبه.

مثال افتراضي ثانٍ: موظف أعزب يتقاضى ٦٠٠ ريال عُماني، يشارك غيره السكن ويحوّل إلى أهله ١٥٠ ريالًا عُمانيًا كل شهر. ثابته ٣١٥ ريالًا عُمانيًا، وضروريه المتغير ١٦٠، فيبقى ١٢٥. لو التزم بنسبة الخُمس التي يسمعها أحيانًا، أي ١٢٠ ريالًا عُمانيًا، لبقي له ٥ ريالات للشهر كله، ولترك الادخار سريعًا. الأنسب أن يبدأ بـ ٥٠ ريالًا عُمانيًا، ويجعل ٤٠ للمتعة و٣٥ هامشًا.

المبلغان مختلفان، لكن كليهما مبني على شهر حقيقي، وكلاهما يمكن الاستمرار عليه.

الخطوة الرابعة: زد المبلغ بخطوات صغيرة

لا تبدأ بالرقم الأقصى. ابدأ بمبلغ تثق أنك ستلتزم به ثلاثة أشهر، ثم زده بخطوة صغيرة، خمسة أو عشرة ريالات، في كل مراجعة ربع سنوية. وحين ينتهي قسط، أو تصلك زيادة في الراتب، أو مكافأة، اجعل جزءًا منها يذهب إلى الادخار قبل أن يعتاد الشهر عليه. بهذه الطريقة يكبر الادخار دون أن يشعر الشهر بأنه خسر شيئًا.

الخطوة الخامسة: أعطِ الادخار هدفًا وموعدًا

المبلغ الذي لا يُدخر لشيء محدد يُسحب عند أول إغراء. سمِّ الهدف: صندوق طوارئ، أو مقدم سيارة، أو تذاكر السفر في الصيف، وحدد له مبلغًا وتاريخًا. حين تعرف أن ١١٠ ريالات شهريًا تصل بك إلى ٢٬٦٤٠ ريالًا عُمانيًا بعد سنتين، يصير كل شهر خطوة مرئية نحو شيء تريده.

أين يساعدك مصاريفي

تسجّل في مصاريفي ما تنفقه كل يوم، فترى بعد شهر أرقامك الحقيقية التي تحتاجها في الخطوة الثانية. وتضع هدف ادخار بمبلغ وتاريخ، ويحسب التطبيق تقدمك من المال الذي لم تنفقه، أي دخلك ناقص إنفاقك، منذ الشهر الذي تختاره، مقابل المبلغ والموعد، ويخبرك إن كنت متقدمًا أو متأخرًا. وإن أردت أن يبقى المبلغ المدخر منفصلًا، فأنشئ محفظة للحساب الذي تحفظه فيه، وحوّل إليها المبلغ كل شهر؛ والتحويل بين المحافظ ليس إنفاقًا ولا دخلًا. الأهداف من مزايا بريميوم. ولتعرف صافي راتبك بعد اشتراك صندوق الحماية الاجتماعية، استعمل حاسبة صافي الراتب في عُمان.