التمويل الشخصي في السعودية، كيف تعرف اليوم الذي ينتهي فيه آخر قسط

هذا شرح عام وليس مشورة قانونية ولا مالية. لتفاصيل عقدك وشروط السداد المبكر اسأل البنك أو شركة التمويل، والبنك المركزي السعودي هو الجهة الرقابية على جهات التمويل.

ما الحد الذي وضعه البنك المركزي السعودي للاستقطاع

تنص مبادئ التمويل المسؤول للأفراد الصادرة عن البنك المركزي السعودي على أنه، للعملاء الذين يبلغ إجمالي دخلهم الشهري ١٥٬٠٠٠ ريال فأقل، لا تتجاوز الالتزامات الشهرية المترتبة على التمويل والمرتبطة بالاستقطاع من الراتب ما نسبته ٣٣٫٣٣٪ من إجمالي الراتب للموظف، و٢٥٪ للمتقاعد. وتنص أيضًا على ألا تتجاوز الالتزامات الشهرية كلها، عدا التمويل العقاري، ٤٥٪ من إجمالي الدخل الشهري. وللدخول الأعلى حدود أخرى في الفصل نفسه.

و«إجمالي الراتب» في هذه المبادئ هو الراتب الأساسي الشهري بعد حسم مستحقات التقاعد أو التأمينات، مضافًا إليه البدلات الثابتة التي تدفعها جهة العمل شهريًا.

انتبه إلى أمر واحد: هذا حد تلتزم به جهة التمويل حين تقرر منحك التمويل، وليس مستوى مريحًا لبيتك. أن يكون استقطاعك تحت الحد لا يعني أن ما يبقى من راتبك يكفي.

الخطوة الأولى: اعرف الاستقطاع الفعلي من راتبك

افتح كشف الراتب أو كشف الحساب لآخر شهر، واكتب كل مبلغ يخرج تلقائيًا للتمويل، ثم أضف إليه ما تدفعه بنفسك كل شهر: خطط الشراء من المتاجر، وتمويل الأثاث، وما ترده لقريب.

مثال افتراضي: موظف راتبه الأساسي بعد حسم التأمينات ٨٬٥٠٠ ريال، وبدل سكن ٢٬٥٠٠ ريال، وبدل نقل ١٬٠٠٠ ريال، فإجمالي راتبه ١٢٬٠٠٠ ريال. الحد الأعلى للاستقطاع المرتبط بالتمويل عنده نحو ٤٬٠٠٠ ريال. يُستقطع من راتبه ٣٬٢٠٠ ريال لتمويل شخصي، ويدفع بنفسه ٤٥٠ ريالًا لتمويل أثاث، و٢٠٠ ريال لخطة شراء من متجر إلكتروني، و٥٠٠ ريال لقريب اقترض منه ٥٬٠٠٠ ريال. مجموع ما يخرج كل شهر ٤٬٣٥٠ ريالًا، ويبقى من راتبه ٧٬٦٥٠ ريالًا للبيت كله.

الخطوة الثانية: اكتب لكل تمويل تاريخ قسطه الأخير

اكتب جدولًا بأربعة أعمدة: القسط الشهري، وعدد الدفعات المتبقية، والمبلغ المتبقي (القسط × الدفعات)، وتاريخ آخر قسط. في المثال، وأول قسط قادم في نوفمبر ٢٠٢٦:

التاريخ الذي يهمك هو آخر تاريخ في العمود الأخير: مايو ٢٠٢٩. هذا هو اليوم الذي يتحرر فيه راتبك من الأقساط إن لم يتغير شيء. وإن لم تعرف عدد الدفعات المتبقية لتمويل ما، فاطلب من جهة التمويل كشفًا بها.

الخطوة الثالثة: رتّب السداد ووجّه كل ريال يتحرر

القاعدة الأساسية: حين ينتهي التزام، لا يعود قسطه إلى الإنفاق، بل ينتقل إلى الالتزام التالي.

في المثال تنتهي خطة المتجر في يناير ٢٠٢٧، فيتحرر ٢٠٠ ريال من فبراير. إن أضافها إلى ما يرده لقريبه، صار يرد ٧٠٠ ريال شهريًا بدل ٥٠٠، فينتهي هذا الدين في يونيو ٢٠٢٧ بدل أغسطس. من يوليو يتحرر ٧٠٠ ريال، ومن سبتمبر يُضاف إليها قسط الأثاث فتصير ١٬١٥٠ ريالًا كل شهر.

هذا المبلغ لا يذهب إلى التمويل الشخصي مباشرة، لأن سداد التمويل مبكرًا تحكمه شروط العقد. ضعه كل شهر في حساب منفصل، واطلب من جهة التمويل كتابةً المبلغ المطلوب لسداد التمويل كله أو بعضه وشروط ذلك، ثم قرر حين يكتمل المبلغ. والترتيب الذي يناسب نفسك، الأصغر أولًا أم الأثقل، تجده في دروس الدورة، والمهم هنا أن يكون لكل ريال يتحرر وجهة مكتوبة مسبقًا.

قبل أي تمويل جديد

اسأل سؤالين: كم يصير الاستقطاع من راتبك بعد التمويل الجديد، مقارنةً بالحد وبما يحتاجه بيتك؟ وإلى أي تاريخ ينتقل «آخر قسط» في جدولك؟ تمويل جديد مدته خمس سنوات يمحو تاريخ مايو ٢٠٢٩ ويكتب مكانه تاريخًا أبعد، حتى لو بدا قسطه صغيرًا.

أين يساعدك مصاريفي

تسجّل في مصاريفي كل تمويل وخطة شراء دفعةً متكررة بقيمة القسط وموعده وعدد الدفعات، فيعرض لك الدفعات المتبقية والمبلغ الذي ما زال عليك والتاريخ المتوقع لآخر قسط، ويحجز أقساط الشهر من المتاح للإنفاق منذ أوله، ويصلك تذكير في يوم الاستحقاق. والمبلغ الذي اقترضته من قريب تسجّله في قسم «السلف والديون» باسم صاحبه، وتسجّل كل مبلغ ترده. والحساب المنفصل للسداد المبكر يمكن أن يكون محفظة تحوّل إليها، والتحويل بين المحافظ ليس إنفاقًا ولا دخلًا. وللاطلاع على تتبع الأقساط في السعودية عمومًا، انظر صفحة تتبع الديون والأقساط في السعودية. ولتقارن التزاماتك بحدود البنك المركزي، استعمل حاسبة نسبة الاستقطاع من الراتب.