الشراء بالتقسيط، خمسة أسئلة تجيب عنها قبل أن توقّع

السؤال الأول: كم ستدفع في المجموع، وكم ثمنها نقدًا؟

اطلب من البائع رقمين قبل أي حديث عن القسط: سعر السلعة نقدًا اليوم، والمبلغ الذي ستدفعه في المجموع حتى آخر قسط، شاملًا المقدم وأي مصاريف إدارية أو رسوم فتح ملف.

مثال افتراضي: غسالة سعرها نقدًا ١٨٬٠٠٠ جنيه، وعرض التقسيط مقدم ٢٬٠٠٠ جنيه ثم ٢٤ قسطًا بقيمة ١٬٠٥٠ جنيهًا.

الفرق هنا أكثر من نصف ثمن الغسالة. اكتب هذا الرقم بجانب السلعة، واسأل نفسك: هل كنت ستدفع ٩٬٢٠٠ جنيه إضافية لو طُلبت منك نقدًا في يوم الشراء؟

وإن عرض عليك البائع أكثر من مدة، فاحسب المجموع لكل مدة قبل أن تنظر إلى القسط، لأن البائع يستطيع أن يجعل أي قسط صغيرًا بإطالة المدة. مثال افتراضي آخر: هاتف سعره نقدًا ٢٤٬٠٠٠ جنيه، بثلاث خطط دون مقدم، ومصاريف إدارية ٥٠٠ جنيه في كل خطة:

الخطة ذات القسط الأصغر هي ذات المجموع الأكبر. من يختار بسؤال «كم القسط؟» يأخذ الخطة الثالثة غالبًا، فيدفع ١٠٬٧٠٠ جنيه فوق ثمن الهاتف، ويبقى ملتزمًا ثلاث سنوات. فإن كان لا بد من التقسيط، فاختر أقصر مدة يتسع لقسطها ما يبقى من شهرك، لا أطول مدة تجعل القسط صغيرًا.

السؤال الثاني: أين يقع القسط من ميزانية الشهر؟

لا تقارن القسط بالراتب كله، فالراتب ليس كله متاحًا. قارنه بما يبقى بعد المصاريف الثابتة والطعام والمواصلات.

مثال افتراضي: موظف يتقاضى ١٥٬٠٠٠ جنيه، تذهب منها ٩٬٥٠٠ إلى الإيجار والكهرباء والمواصلات والمدارس، و٣٬٥٠٠ إلى الطعام ومشتريات البيت. يبقى ٢٬٠٠٠ جنيه للملابس والطوارئ الصغيرة والمناسبات. قسط ١٬٠٥٠ جنيهًا يأخذ أكثر من نصف هذا المبلغ، كل شهر، مدة سنتين. السؤال إذن ليس «هل يدخل القسط في الراتب؟» بل «هل يتسع له ما يبقى بعد الأساسيات، مع هامش لشهر غير عادي؟».

السؤال الثالث: ما الذي التزمت به قبل هذا القسط؟

القسط الجديد لا يأتي وحده. اكتب كل ما تدفعه شهريًا لغيرك: أقساط الأجهزة، وقسط الهاتف، والجمعية، وما تسدده لقريب اقترضت منه، وأي اشتراك سنوي تقسمه على الأشهر. ثم اجمعها وأضف القسط الجديد.

إن كان المجموع الجديد يأكل ما بقي من الشهر في السؤال الثاني، فالمشكلة ليست في هذه الغسالة، بل في أن الالتزامات القائمة لم تترك لها مكانًا. وانظر أيضًا متى ينتهي كل التزام: قسط ينتهي بعد شهرين قد يجعل التأجيل القصير حلًا معقولًا.

السؤال الرابع: ماذا يحدث إن توقف دخلك شهرين؟

العقد لا يتوقف إن توقف راتبك أو تأخر. اقرأ في العقد ما ينص عليه عند التأخر في السداد: هل هناك غرامة تأخير؟ هل يُطلب سداد الباقي دفعة واحدة؟ هل هناك ضامن سيُطالَب بدلًا منك؟

ثم أجب بالأرقام: لو انقطع دخلك شهرين، هل لديك ما يغطي قسطين إضافة إلى مصاريف البيت؟ إن لم يكن لديك مبلغ للطوارئ، فالقسط الجديد يضاعف أثر أي شهر سيئ، لأنه يضيف التزامًا ثابتًا في وقت يقل فيه المال.

السؤال الخامس: هل تستطيع أن تنتظر وتدخر ثمنها؟

في المثال نفسه، المقدم ٢٬٠٠٠ جنيه موجود معك بالفعل. لو ادخرت قيمة القسط، ١٬٠٥٠ جنيهًا، كل شهر بدلًا من دفعه، لاكتمل باقي الثمن النقدي، ١٦٬٠٠٠ جنيه، بعد ١٦ شهرًا تقريبًا. أي أنك تملك الغسالة بعد ١٦ شهرًا دون دين، بدلًا من أن تدفع ٢٤ قسطًا وتنتهي بعد سنتين.

الانتظار لا يناسب كل شيء. ثلاجة تعطلت في الصيف لا تحتمل ١٦ شهرًا، وهنا يأتي دور مبلغ الطوارئ أو البديل الأرخص المؤقت. أما ما يمكن تأجيله، كهاتف أحدث أو أثاث أجمل، فالسؤال الخامس يكشف أن التقسيط فيه ثمنه سنتان من القسط مقابل أشهر من الانتظار.

كيف تقرأ إجاباتك

إن أجبت عن الأسئلة الخمسة ووجدت أن الفرق في المجموع مقبول عندك، وأن القسط يتسع له ما يبقى من الشهر مع هامش، وأن التزاماتك القائمة لا تتزاحم معه، وأن لديك ما يغطي شهرين صعبين، وأن الانتظار غير ممكن، فقد اتخذت القرار وأنت ترى أرقامه. وإن تعثرت في سؤالين أو أكثر، فالتأجيل هو الإجابة. للحديث عن التقسيط الاستهلاكي عمومًا وقاعدة النقد، اقرأ الدرس ٣.٣: فخ التقسيط الاستهلاكي، وقاعدة واحدة تنجيك منه.

أين يساعدك مصاريفي بعد التوقيع

إن قررت الشراء بالتقسيط، فسجّل الخطة في مصاريفي دفعةً متكررة بقيمة القسط وموعده، وحدد عدد الدفعات. يعرض لك التطبيق عدد الدفعات المتبقية والمبلغ الذي ما زال عليك والتاريخ المتوقع لآخر قسط، ويحجز قسط الشهر من المتاح للإنفاق منذ أول يوم فيه، ويصلك تذكير في يوم الاستحقاق نفسه. وحين تسأل نفسك السؤال الثالث في المرة القادمة، تجد التزاماتك كلها في مكان واحد.